来自 DDOS 2021-11-08 22:05 的文章

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与其他贷款类型相比,大萧条对抵押贷款行业的打击尤为严重。美国抵押贷款在复苏的道路上走了多远?新的FICO研究提供了一些答案。在深入研究细节之前,我将分享我们的研究结果中的一个积极的方面:总的来说,抵押贷款冲销利率现在已经完全在经济衰退前观察到的利率范围内。然而,拖欠率并没有完全恢复到2005年的水平。鉴于2005年抵押贷款市场的空前性质(房屋价格同比大幅上涨,加上获得信贷的便利),cc防御在哪调整,短期内我们可能不会看到如此低的拖欠率。我们的研究考察了六大城市统计区(MSA)2005-2012年1年的信用表现。例如,最近的2012年时间段表示2012年10月的评分日期,并衡量2012年11月至2013年10月的绩效。我们选择了纽约、旧金山和华盛顿特区来代表MSAs如何更好地应对经济危机。另一方面,由于迈阿密、凤凰城和拉斯维加斯经历了相对较大的价格贬值和抵押贷款冲销率,我们选择这些城市作为另一个极端的基准。如果信用评分不包括任何宏观经济投入(如FICO®基准分数),我们预计在经济不景气时期会发生两件事,这两件事在我们的研究中都得到了检验:违约概率:FICO®评分等级的还款表现在经济衰退期间趋于恶化,因为消费者更难履行贷款义务。分数分布:当消费者难以支付账单,并且这些信息反映在他们的信用机构档案中时,整体的分数分布开始下降。换句话说,更多的消费者在较低的范围内得分,表明风险更高。违约概率 从至少有一项活跃的抵押贷款交易的消费者来看,信用评分最低(低于580分)的消费者在经济衰退最严重的时期确实大幅恶化:例如,这张图表显示,在迈阿密,截至2008年10月,至少有一笔活跃的抵押贷款交易且FICO®8分数低于580的消费者中,65%的人在随后的一年中至少有一笔抵押贷款被注销。迈阿密的销账率最高,纽约的销账率最低。对这些消费者来说,复苏缓慢,但我们看到了改善。2006年,这些城市的抵押贷款冲销率从10%到25%不等。2008年,这一比例从25%上升到65%。在最近的观察中,这个单位损失率从12%上升到21%,除了迈阿密38%的损失率似乎恢复得比较慢。认为冲销率将继续下降并非没有道理。但更值得怀疑的是,它们是否会降至2005年4%-13%的单位税率以下。这是因为先前的冲销利率是由房价泡沫支撑的,这种泡沫在大多数经济周期中并不存在。对于至少有一项活跃的抵押贷款交易的消费者来说,情况有点不同,他们在整个经济衰退期间都保持着良好的信用记录:这里我们看到性能更好的msa与性能较差的msa的相对弹性。迈阿密似乎有点像煤矿里的金丝雀,因为这些信用评分高的消费者的销账率导致了经济衰退和此后利率的回升。另一方面,拉斯维加斯是受灾最严重的地区,它显然没有像其他五个msa那样完全恢复。2005年的抵押贷款表现如何?在这项研究中,我们使用了一个5%的美国消费者在一个特定的信用局出现的数据。截至2005年10月,来自华盛顿特区MSA的样本中有34951名消费者的FICO®8分数为800或更高。在接下来的12个月里,这些消费者中没有一个被取消抵押贷款。分数分布大萧条时期抵押贷款业绩的另一半是美国消费者至少有一次公开抵押贷款交易后,FICO®评分的分布如何发生变化。正如预期的那样,在经济衰退最严重的时候,更多的抵押贷款消费者的FICO 8分数低于580:与其他msa相比,迈阿密再次显得举步维艰。其他五个msa的消费者信用评分较低,约为7%或更少,而且它们似乎已基本恢复到经济衰退前的水平。但迈阿密仍有超过13%的消费者得分低于580分,比经济衰退前的数字高出约50%。这张图表还强调了经济衰退在纽约MSA出现的时间相对较晚。对于该MSA,ddos防御50g要多少肉鸡,FICO®分数较低的消费者百分比的峰值直到2009年才出现,而所有其他MSA的峰值出现在2008年。值得注意的是,在这段时间内,信用评分高的消费者比例稳步上升:许多人会发现,更多的人处于最高的信用评分范围,这是相当令人惊讶的。事实上,服务器硬件防火墙,大萧条对美国经济造成了沉重打击,许多消费者以过去20年来甚至可能是大萧条以来从未见过的速度失去住房。但很明显,相当一部分消费者都在努力,密切关注自己的信贷义务。在这一时期所有的经济低迷和厄运中,防御DDOS的方法,这是一个很少被讨论的一线希望,显示了许多美国消费者的弹性和信用意识。在接下来的几周里,我将分享更多关于消费者抵押贷款行为和受大萧条影响的趋势的研究。在我的下一篇文章中,我会问:在危机之后,不限域名高防cdn,拥有房产的情况如何?要想知道,一定要回头看看。