来自 应用 2021-11-07 10:17 的文章

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彭博社最近的一篇文章断言,"在过去十年里,消费者信用评分被人为地夸大了",因为信用评分在过去十年的经济扩张中稳步上升。其结论是"债务人的风险比他们的分数所显示的要高,因为这些指标不能说明经济的强劲发展,对借款人按时支付账单能力的误解"。那么FICO®分数是"人为夸大的吗?"简单的答案是不。FICO分数不是信用风险的固定估计值FICO®评分旨在对借款人偿还贷款的可能性进行排序,得分较高的借款人代表风险较低,得分较低的借款人代表较高的风险。FICO®评分的目的是确保在给定时间点得分为660分的借款人池代表较低的违约风险图1提供了一个概念性的例子:对于每一个得分为660的借款人,如果他们没有按照约定偿还贷款,在这个分数水平上有10个借款人会这样做,ddos可以防御吗,660澳元的10:1还款几率是620澳元时3:1还款几率的三倍多。 图1。FICO®评分旨在对订单信用风险进行排名(纯说明性数据)。请注意上述段落中使用的短语"在给定的时间点"。正如这里所述,还款几率和FICO®评分之间的关系可以而且确实会随着时间的推移发生变化,这主要是由信贷文件之外的因素变化所驱动的,这些因素对消费者支付其信用义务的能力也起着重要作用在这里的"银行卡发起风险上升"一节中,这种关系目前在某些产品(如银行卡)中呈下降趋势,百度云cc防御,因此在给定的FICO®评分下,还款风险高于几年前的水平。多年来,FICO一直密切跟踪得分比关系的趋势,并主张放款人在其投资组合上也采取同样的措施,以防发现值得调整承保标准,如使用的FICO®评分截止线。美联储(fed)、货币监理署(OCC)和联邦存款保险公司(FDIC)都认识到了这种审慎监管的重要性,linuxcc攻击防御,商城如何防御cc,并发布了监管指南(sr11-7和OCC 11-12),要求贷款人每年验证其模型。赔率变化得分≠得分膨胀FICO®分数与还款概率之间关系发生变化的证据并不是分数膨胀的证据。它可能表明信贷文件之外的上述因素发生了变化,这些因素在消费者的未来还款风险中也起着重要作用。那么,这些因素中有哪些?宏观经济状况,如失业率和住房价格指数(HPI)的变化。贷款机构承销业务,如为债务收入比率较高、首付金额较低或还款期较长的借款人提供贷款,这些做法在传统的信贷机构文件中都无法识别。FICO长期以来一直主张,无论当前的贷款状况是健康的还是有压力的,对借款人还款风险的全面了解至关重要,要考虑信贷的所有"四个C":过去的信贷行为、能力、抵押品,以及条件(包括经济因素)。过度依赖这些因素中的任何一个都会导致对借款人所代表的真实信用风险的理解不那么强烈。彭博社的文章列举了次贷汽车贷款市场违约率上升的原因,同时还引用了一位投资者的话,表达了对"深度次级汽车贷款机构可能严重依赖信用评分"的担忧,对汽车贷款向还款期限更长的贷款的趋势进行了大量报道。许多经济学家和分析师也注意到,抵押贷款的信贷承销实践中也存在类似的因素,DTI和LTV比率较高,值得密切关注。 从投资者的角度来看,确保对借款人信用状况的全新认识也很重要。通过对每个被审查贷款/借款人使用最近计算的FICO®分数,投资者将避免将其风险和估值评估建立在贷款最初承销时收回的FICO®评分基础上,并基于可能已过时的信用档案信息。一个有效的循环排序工具我们定期跟踪FICO®评分动态,并始终观察到,在不同的经济周期和承保环境中,FICO®分数动态在排序排序消费者还款风险(其设计用途)方面非常有效。如果有任何情况,最近的验证表明,与10年前相比,FICO®分数在区分低分者和高分者的还款可能性方面更为有效。下面的图2显示了Kolmogorov-Smirnov(K-S)*统计数据,这是一种广泛用于衡量预测模型排名排序有效性的指标,用于计算FICO®评分8过去十年的模型。如图所示,在过去6年多的时间里,FICO®分数的K-S非常稳定,今天比10年前略高。 图2。FICO®得分8 Kolmogorov-Smirnov(KS)对现有账户(所有产品)的统计;违约者定义为评分日期后24个月结果期内90+dpd账户。过去10年中,许多消费者的FICO®评分都有所提高。在此期间,推动全国平均FICO®得分提高的因素是基础消费信贷数据的改善。我们观察到,不开端口就可以防御ddos,信用缺陷减少,可用信贷额度增加(在临时金融紧张时期,这可以作为安全网),这两个方面都反映出消费者金融健康状况的改善预计在经济扩张时期。虽然FICO®评分与还款概率之间的关系可以而且确实会继续发生变化,但谨慎的贷款人和投资者在评估借款人信贷风险时充分利用其可获得的全部信息,因此他们能够很好地把握未来的发展方向。 *这个统计是非违约者和违约者的累积分布之间的最大差异。零值表示信用评分无法区分违约者和非违约者;值等于100表示信用评分完美区分违约者和非违约者