来自 安全 2021-11-08 14:20 的文章

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最近,31个州宣布与三个主要的信用局就消费者信用数据的报告和处理(包括医疗债务)的变更达成了一项联合解决协议。医疗债务的处理是一个极其重要的问题,因为采用FICO®评分9获得了牵引力。正如我们在之前的博客文章中所解释的,FICO®分数9在FICO®分数评估托收信息(即已发送给第三方收款机构的信用账户信息)的方式中引入了两个值得注意的变化,包括医疗托收。首先,FICO®评分9忽略所有已付款收款账户。其次,FICO®评分9分为无报酬医疗托收和非医疗托收。这些改变是基于广泛的研究而实施的,研究表明这些改变可以提高分数的预测性。鉴于人们对医疗债务的巨大兴趣,有必要对这两个决定进行更仔细的研究。忽略已付款收款帐户在我们准备制定FICO®评分9时,我们评估了付费收款账户的处理方式。根据我们的研究,我们得出结论,忽略已支付的收款账户将有助于FICO®分数的预测性。例如,下面的图表显示了一个这样的人群群体,在这个群体中,绕过付费托收会产生更具预测性的分数。此处显示的"基线"分数代表现状(即,在计算分数时包括付费收款)。"Test1"(绿线)表示分数的一个版本,在计算分数时绕过了付费收款。对于信用文件中唯一贬损信息是医疗托收的这一部分,我们发现忽略付费托收会导致一个稍微更具预测性的模型,这可以从"Test1"曲线略高于"基线"曲线这一事实得到证明。请记住,在将原始信用账户发送至收款机构之前,任何与之相关的未付款仍将被FICO®评分9考虑。只有第三方收款账户才会被忽略,如果第三方收款账户被支付。注意图表还显示,忽略所有的医疗费用,不管这些费用是否已经支付,都会对分数的预测性产生不利影响。通过检查红色的"Test2"曲线可以看出这一点,该曲线略低于基线曲线,表明预测能力较弱。直觉上,考虑到医疗托收的普遍性,金盾能防御cc么,这是有道理的——超过一半的消费者托收账户是医疗托收,而这些账户中的绝大多数(约90%)都是未付的。我们的研究一直发现,与那些未支付托收的人相比,防御ddos服务,那些未支付托收的个人风险更大(即,华为ddos防御,偿还贷款的可能性更小)没有未付款的帐户。因此,忽略此信息可能会损害FICO®分数的预测能力,这一点并不奇怪。医疗藏品与非医疗藏品的区分FICO®评分9对托收账户信息处理的第二个关键增强是区分未付医疗托收和未付非医疗托收。由于在局文件中收集到的数据元素得到了增强,在过去几年里,在所有三个主要的信贷机构中,能够区分医疗和非医疗收款机构账户。我们利用完善的局数据分析与医疗和非医疗收集相关的风险模式。下面的图表(取自数百万匿名消费者信用档案样本)说明了我们的关键发现:与未支付非医疗收款的人相比,无需支付医疗费用的消费者未来更不可能拖欠信用账户。请注意,尽管无报酬医疗托收的消费者的风险低于未支付非医疗费用的消费者,临时高防cdn,但他们的风险仍然大大高于档案中没有贬损信息的人群(如下图中的水平蓝线所示)。根据上述结果,ip经常被ddos怎么防御,我们在FICO®Score 9算法中引入了两组变量:一组仅评估未付医疗费用的医疗费用,另一组仅评估未支付的非医疗费用。这种区别对待的结果是,与未付费的非医疗托收相比,无偿医疗托收对FICO®评分的影响更小。事实上,我们发现,消费者的唯一主要信用缺陷是医疗托收(甚至是多个医疗托收)的中位数分数在FICO®评分9的情况下比以前版本的FICO®评分高出大约25分。作为数据科学家,我们不断挑战自己,使FICO®评分更可靠、更具预测性。变化往往是微妙的。然而,我们偶尔会发现,改变信用报告中主要项目的处理方式,例如第三方收款账户,是改进我们评分算法的关键。