来自 安全 2021-11-08 07:05 的文章

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当我上一次在一年前发表有关FICO®分数全国分布的博客时,美国消费者信贷质量正在继续攀升,尽管未来可能出现一些变化迹象。在那篇文章的最后,香港阿里云ddos防御服务器,我问:7年以上的上升趋势是否开始趋于平稳?12个月后,答案是响亮的"不"!得分在800或以上的超级优质消费群体的数量持续增长。2015年10月,这一数字首次超过了全国人口的20%,这是我们追踪这一指标以来的第一次,可以追溯到经济衰退前的2005年。在随后的六个月里,这一数字继续攀升,截至2016年4月达到20.4%。相反,我们发现得分最低的消费者较少。截至2016年4月,只有20.7%的人口得分在600分或以下。这一数字在大衰退后不久达到顶峰,2010年10月达到25.5%。我们的研究显示,在随后的六年里,超过1750万的消费者把他们的分数提高到600分以上。也就是说,这一趋势的一部分可能是由于得分最低的消费者从传统的信用使用中"退出",并且扩展到不再拥有有效的FICO®分数。另一个越来越相关的解释是,微软云防御ddos,我们现在已经过去了2008-2009年大衰退的最低点7年,那时我们看到了丧失抵押品赎回权和违约等贬义事件的激增。根据《公平信用报告法》(FCRA)的规定,必须在负面事件发生后七年内从信用文件中清除所有贬损性付款信息。因此,在经济衰退期间经历过止赎、违约等情况的数百万消费者中,相当一部分人可能会看到这些负面标记从他们的信用档案中消失。与分数分布结果类似,全国平均FICO®分数目前处于历史最高水平,比2006年10月经济衰退前高出近10个百分点。在去年的博客文章中,我想知道这种上升趋势是否已经开始趋于平缓。2016年4月的数据将这一理论搁置一边,与六个月前的全国平均FICO®分数相比提高了3个百分点。为了完善我们对美国信贷健康状况的描述,我们研究了消费者还款和拖欠的趋势。如我们去年所见,最近严重拖欠贷款(定义为逾期90天以上)的消费者百分比继续稳步下降,从2013年10月的19.4%下降到2015年4月的18.2%,ddos防御与入侵防护区别,到今年4月的17.1%。由于支付历史记录约占整个FICO®分数计算的35%,这种持续减少的拖欠显然是FICO®分数分布持续上升的关键驱动力。我们进一步研究了这些拖欠趋势的信贷产品。我们再次看到去年的趋势继续,严重拖欠贷款的总体减少主要由房地产板块推动。最新数据显示,房地产拖欠率持续下降,而银行卡拖欠率已稳定在7.1%。如果有什么不同的话,汽车贷款拖欠率正小幅上升,与一年前的4.6%相比,2016年4月已经上升到4.9%。在去年的博客文章中,当我们转向一个短期的12个月拖欠趋势的观点时,我们观察到最新数据显示严重拖欠率略有上升。当时,我们没有足够的数据来知道这是一次性的昙花一现,还是消费者还款行为拐点的预警。现在,随着对两个后续数据快照的进一步深入了解,2015年4月的观察结果似乎只是总体拖欠趋势的一个暂停。一年期拖欠率随后从2015年4月的12.6%下降到2016年4月的11.8%。总而言之,这些结果都是好消息,显示美国消费信贷质量保持了缓慢而稳定的上升势头。FICO®信用卡和其他消费类信用卡的违约率在很大程度上继续处于较低水平。然而,ntpddos防御,用乐观的眼光看待这些结果是有危险的。尽管它们表明了美国消费者平均而言如何管理自己的金融健康状况,但信用报告中有许多外生因素最终推动了消费者支付其信用债务的能力;这些因素包括失业率和房价指数波动、利率,如何做ddos防御,甚至贷款人提供的产品特性的变化(例如,在次贷危机爆发前,异国情调的ARM产品大受欢迎)。谨慎的贷款人现在应该问的问题是:"这种趋势能持续多久?"从什么时候开始,拖欠贷款将在最近几年里处于历史最低水平?即使在美国信贷质量良好的情况下,放款人也不应放弃明智的承销做法,这意味着在其信贷决策中考虑所有"四个C":信贷、能力、抵押品和条件(包括经济因素)。遵循这句经典格言:"抱着最好的希望,但要做好最坏的准备",这将对该行业大有裨益