来自 资讯 2021-11-08 07:00 的文章

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FICO研究始终表明,老年消费者的FICO®得分高于年轻消费者。但是抵押贷款银行家协会(MBA)最近的一份报告提供了证据表明,随着年龄的增长,人们在支付抵押贷款时变得不那么可靠。这两种说法都对吗?为了弄清这一点,ddos防御腾讯,FICO对按年龄划分的信贷行为趋势进行了新的研究。我们的研究不仅揭示了美国消费者超过一定年龄后的房贷拖欠率上升,防御ddos多少钱,而且在其他贷款类型中,这些拖欠率的增加是可以观察到的。这值得关注吗?MBA的结论是,记忆力和其他认知能力的下降是主要因素,这一结论是否正确?在这篇文章中,我将分享我们的研究发现,并根据我们在数据中看到的情况得出一些结论。按年龄划分的犯罪趋势在这项研究中,我们使用截至2016年1月的信贷局数据对支付行为进行了研究。下表显示了过去两年各种信贷产品按年龄划分的严重拖欠率。分析仅限于在此期间有活动的消费者。我们把86岁的年龄组放在较低的年龄组里。(作为提醒,FICO®分数在计算分数时不考虑年龄。)我们发现,90%以上的抵押贷款和其他封闭式贷款的拖欠率在60多岁或70岁早期达到最低点,汽车贷款在消费者68岁时的拖欠率最低。抵押贷款的最低拖欠率发生在69岁。相反,循环交易(包括信用卡)的拖欠率在消费者的一生中都在下降。下表总结了上一张图表的峰值和峰值:对于大多数贷款类型来说,拖欠率最高的发生在消费者20多岁开始贷款时。只有抵押贷款拖欠率才回到44岁时的峰值水平。老年消费者的汽车贷款拖欠率确实有所上升,但这些比率并没有接近20多岁消费者的比率。这些发现是否值得关注?虽然老年消费者的拖欠率确实有所上升,但在各局追踪的债务总额中,这一比例相对较小。作为证据,这张图表按年龄和贷款类型细分了美国债务:该分析包括至少有一个活跃交易的所有消费者。为了进行水平比较,我们将这些消费者按年龄划分,这样五个群体中的每一个都代表了局里人口的20%。67岁或67岁以上的消费者占该局总人口的20%,但他们只占该局总债务的11%,抵押贷款余额仅占11%。因此,虽然这些人的拖欠率上升,但他们的总债务却比年轻的美国人少。这一数据表明,消费者在达到退休年龄时还清了债务。事实上,当我们深入研究时,我们发现美国老年人倾向于结束他们的汽车贷款和抵押贷款,但至少保留一种循环交易,比如信用卡。由于循环拖欠率随着消费者年龄的增长而不断下降,而且由于消费者倾向于结清其他贷款,ddoscc攻击防御,因此,尽管某些贷款类型的拖欠率有所上升,但随着消费者年龄的增长,FICO®分数也会增加,这一点也不奇怪。最终,我们的研究表明,美国老年人的债务比年轻消费者少,而且拖欠率的增加回到了与刚刚开始建立信用记录的年轻人相似或更低的水平。因此,尽管这一趋势肯定是放贷机构必须密切关注的问题,但它对拖欠率的影响不大可能像美国经济健康状况等其他因素那样发挥重要作用。是因为内存不足吗?正如MBA所观察到的,68岁以上的消费者的抵押贷款拖欠率确实有所上升。MBA报告指出,这些增长在很大程度上是由于老年消费者的记忆力衰退。当然,统计局的数据中没有任何东西可以直接证实或反驳这一假设。但我们在数据中看到的确实是另一种解释。例如,ddos攻击的原理及防御,上面我们展示了消费者如何随着年龄增长偿还封闭式贷款。拖欠率上升的主要原因是少数借款人在70到80岁时仍有相当大的抵押贷款和汽车债务。这表明,一些拖欠贷款很可能是由于贷款中的一个常见现象-那些有资源的人会随着时间的推移还清贷款,只剩下那些经济困难的消费者进入贷款池。此外,我们还展示了循环信贷(如信用卡)的拖欠率在不同年龄段的增长情况,这是该年龄组使用的主要信贷形式。这与关于记忆不好导致抵押贷款拖欠增加的理论相矛盾。很难想象消费者会记得支付信用卡,ddos攻击防御走势图,却忘了抵押贷款。金融健康似乎又是一个更可能的原因。不管是什么原因,我们建议贷款人密切关注这一或任何一种拖欠贷款的增加。我们将继续在博客上分享我们对这些关键行为和趋势的研究成果。